少子化扶養比上升 我的退休金多少才足夠？

評析：需要多少退休金，端看自己退休後想過怎樣的生活，以及打算幾歲退休。想早退休，或是想過著優渥的退休生活，那自然得多存一些退休金。

以年化報報率10％來計算是不切實際的，以過去15年的市場狀況來看，有個7％就已經是高標的，若以股票型商品來看，連5％都很難。這意謂著要不就是得每月多存錢，要不就是得提早做準備，才存得到需要的金額。

文中的估算法是以退休後需要的總金額到死前全花光的情況下，來估算需要的準備年限與金額，這其實也不太對。因為即便進入退休階段，過去累積的退休金還是可以產生孳息。例如存到2000萬後退休，這兩千萬以現在的定存利率來算，一個月就可以大約有2.25萬的利息收入。若是改買配息基金的話，甚至可以在不動用本金的情況下，光靠每月配息就足以因應基本生活開銷。這意謂所需的退休金可以再少一點。不過多準備總比準備不足來得安心。

少子化扶養比上升 我的退休金多少才足夠？
2015-03-30 07:14:10 聯合報 記者周小仙／台北報導 



台灣少子化扶養比例逐年上升，盡早退休準備越顯重要，根據摩根投信連續兩年抽樣調查20歲以上有投資經驗的台灣民眾顯示，民眾對退休所需財源仍太過樂觀，摩根投信執行董事劉玲君指出，以每日生活支出，納入通貨膨脹率及退休餘命等因子試算，2000萬元是較符合現代人需求的退休金金額。

今年聯合報與摩根投信共同合作調查，發現有近三成的民眾認為，需要累積「1000萬元至1500萬元」的退休金，才能安穩過退休生活，此比率比起去年高達近半數民眾認為只要「1000萬以下」的退休金即足夠，來得進步不少。

多數估千萬元以下

但就2014年及2015年的調查結果來看，都是「1000萬元以下」的比率高，分別達48.9％及31％。摩根投信執行董事劉玲君表示，由此可見，投資人並未仔細考量通貨膨脹率，及退休後可能產生的臨時性醫療支出，退休觀念仍顯不足。

專家估要2千萬元

以60歲退休來估算，劉玲君說，國人平均壽命約80歲，退休後生活約20年，退休後花費因人而異，以每個月3萬元來推估，過去20年台灣消費者物價指數平均為1.25％，但隨著物價水準逐年上揚，建議保守預估為2％，這樣推算下來，退休金大約需準備1500萬元，若再加計看護費及醫藥費，退休金總數很可能要準備2000萬元，再對照調查結果，不難發現國人對於退休金準備明顯低估。

不過，劉玲君指出，進一步比對二年的調查結果，2015年已有超過六成的投資人預估退休金在1000萬元以上，對照2014年僅47％，成長了近兩成之多，而且，2015年準備2000萬元以上退休金的投資人達20.9％，也明顯高於2014年的18.3％，投資人逐漸意識到退休金準備的重要性，同時也開始建立正確的退休觀念。

愈早開始準備愈好

劉玲君說，退休金的準備愈早開始愈好，才能將投資年限拉長，並透過複利效果有效累積退休金。以25歲投入職場、55歲退休為例，大約有30年的工作時間，以年化報酬率10％來試算30年後的總收益，大約每個月投資金額需達1萬元才夠。

但對社會新鮮人來說，每月投資1萬元或許負擔過重，劉玲君建議，社會新鮮人還是應每月固定提撥3000元來做為退休金規劃，之後隨著薪水上升，再逐步調高每月投入金額，千萬別因現在拿不出1萬元而放棄投資。

根據試算，即使每個月只投入3000元，以年化報酬率10％、30年期計算，總收益還可獲得683萬7900元，更何況未來還會隨薪水成長而增加投資金額，提高退休金報酬。劉玲君建議，在不影響生活的情況下，當薪資成長到一定階段，建議以薪資的1／4來做退休金規劃。

另外，投資標的選擇也要因應年紀而有所調整，劉玲君強調，年輕時可從積極型開始，再漸漸調整至穩健型到保守型，尤其越接近退休年齡，風險承受度逐漸降低，投資標的就要更加保守，也就是投資配置應該減股增債，並適度配置配息型商品，才能安心享受悠閒的退休生活。