2016年8月2日星期二

買儲蓄險 別被話術騙了

評析:這該是常識,但絕大部分的保戶卻都搞不清楚,一些保險業務員也總是故意以「預定利率」、「宣告利率」來呼嚨保戶,實在糟糕。尤其這兩年市場利率越來越低,儲蓄險大賣,多是因為保險業務員以「穩賺不賠及利息遠高於定存」的話術來吸引客戶!

保戶除了要知道「預定利率」、「宣告利率」並不等於實際的利息外,還要知道幾件事:

1.儲蓄險至少要綁6年,若提前解約有可能不但拿不到利息,還可能出現本金虧損。但作定存提前解約,只會利息被打8折,也就是利息少拿一點而已,本金一定不會虧損。您願意犧牲至少6年的資金流動性嗎?

2.當下利率幾乎是歷史最低,未來要再走低的可能性與空間都不大,走升的機會反而大很多。但現在買了儲蓄險得被綁至少6年,換句話說未來若升息,保單將可能得不償失。

3.儲蓄險不能抗通膨,但現在通膨已逐漸浮現。未來儲蓄險將遭臨「貶值」風險。

4.有些人喜歡買外幣計價的儲蓄險,孰不知匯率風險更是難測,賺一些微薄利息卻賠掉大筆匯差時有所聞,過去這幾年澳幣、人民幣都是血淋淋的例子,這兩年一堆人改狂買美元保單,但美元正處歷史高點,不正是幾年前澳幣、人民幣的歷史重演...

買儲蓄險 別被話術騙了
2016/07/17 11:28:27 經濟日報 記者韓化宇/台北報導 

利率低、市場波動又劇烈的年代,報酬穩定的儲蓄險,成了資產避風港。壽險業者提醒民眾,買儲蓄險前,切勿有二個錯誤的觀念:穩賺不賠及利息遠高於定存。

保險業務員或銀行理專在推銷儲蓄險時,最常用的行銷話術就是,「儲蓄險是保本商品,保證能拿回本金」。然而,保本的前提是前幾年不能解約,否則別說利息,可能連本金都拿不回來。

業者指出,儲蓄險保單會附上解約金表,詳列每年的解約金。基本上,解約金是隨保單年期遞增而逐年降低,民眾購買前應詳細比較,若經常會有資金需求的人,不宜貿然投入儲蓄險。另外一個常見的銷售話術,就是儲蓄險的利息比定存高。業者提醒,保單的利息不等於實際報酬率,而要看內部報酬率(IRR)。

簡單來說,一段期間後取回本息,扣掉中間的費用及解約金,本息金額比所繳保費多出多少,由此推算出IRR。

如果太早解約,扣掉較高的解約金,IRR可能比1年期定存利率還不如。

業者還提醒,儲蓄險雖然是活得愈久、領得愈多,但若未來升息,利率走揚,銀行定存利率也有可能超過儲蓄險報酬率,民眾購買前要考慮類似的利率變動風險。

2 則留言:

  1. 老師您好,我想請問關於第三點通膨浮現,這個要怎麼觀察呢?
    有沒有實際的數據或是哪邊可以看出來? 謝謝!

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    1. 您好:

      看各國物價指數(CPI)就知道,去年大家都還只有零點幾,現在多已超過1%~2%。

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