評析：之前受訪的文章，提供大家參考。
2022/07/22 13:08:09 經濟日報 記者仝澤蓉／台北報導
第一次領到薪水的社會新鮮人Doris欣喜無比，腦袋閃過一長串的犒賞清單，但是，職場前輩Lily勸她，先別急著花，因為職場新鮮人從踏入職場的第一天起，就必須直球對決人生三大風險：通膨、長壽、健康。
偏偏這三件事，很常需要靠錢打點。如果Doris等到35歲才開始準備，痛苦居然會比20幾歲就準備，多好幾倍，為什麼？等一下解釋給你聽。
準備退休金，到底要存多少錢才夠，這是因人而異的問題，但是可以抓出一個基本大方向。首先，要先想好三個問題，第一、打算幾歲退休？第二、退休之後預估還會活多久 ？第三、打算過什麼樣品質的退休生活？
一般存退休金，不會全然靠自己存，以國內的制度，退休金至少有三個來源，第一層來自政府的社會保險，勞工身分者有勞保，公務人員有公保；第二層來自雇主的職業退休金，例如勞工退休金或者學校職員退休金；第三層是個人儲蓄和投資。
你需要完全靠自己努力的，只有第三層的投資和儲蓄。接下來來看看，光靠政府的第二層退休金，夠不夠支撐起你想要的人生。
馬上算：未來勞退可領多少錢？
存退休有兩個眉角，第一，提早開始準備自己的退休金，第二，退休後仍持續投資理財，讓退休金不會太快縮水，甚至有增值空間 圖片來源：freepik.com
存出千萬退休金的2關鍵
1、提早存退休金
2、退休後繼續理財
算完政府預備給你的職業退休金，是否感到人生很殘酷？的確，物價每年都在漲，根據主計總處調查，2020年全台平均每人每月消費支出已達2.33萬元，台北市更高，要3.07萬元。
若以內政部國人平均壽命81.3歲來看，男性為78.1歲，女性為84.7歲。假設60歲退休，醫療日益進步，預計還有25年餘命，如果你要在台北市生活，基本消費支出，再加上預備醫療費用，夫妻倆的退休準備需要2,000萬元。（3萬元×25年×12月×2人＋200萬元醫療費）
2,000萬元看起來是一個驚人的數字，很多人聽到第一個疑問是，我怎麼可能存得到？
已經開始過著半退休生活的退休理財專家林奇芬表示，自己之所以可以比別人早一步開始享受退休生活，有兩個關鍵因素，第一，提早開始準備自己的退休金，第二，退休後仍持續投資理財，讓退休金不會太快縮水，甚至有增值空間 。任何人掌握這兩大原則，為自己存到1,000萬元，絕對沒有想像中的難。
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財經專家朱岳中則根據不同年齡，不同投資報酬率情境下，試算出三種情境；假設20歲開始起步，在8%投資報酬率之下，60歲退休，你有40年的時間可以準備，一個月只要存6169元。
如果50歲才開始準備，只剩下10年時間，一樣8%報酬率，一個月要存11萬。朱岳中說，試想想，一般上班族，有幾個人一個月可以準備11萬元！
如果報酬率只剩下2%，20歲開始準備，每個月要存2.7萬元左右；50歲才起步的人，每個月得存15萬元，這更是難以達成。
不論是每個月15萬元，還是6.000元，對上班族來說，都是一大負擔，不過，他也提醒，除了政府提供的第一層和第二層的保險，自己最需要努力的，是第三層的投資和儲蓄，如果夫妻倆一起準備，等於一個人負責1,000萬元，扣掉第一層的社會保險，第二層的職業退休金，大概還剩500萬元。
上述的每月提存金額就可以除以4，以20歲8%投資報酬率來說，每月只需要存1,500多元，你會感覺輕鬆很多。
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也許你會有疑問，現在市場這麼差，8%報酬率可能達到嗎？林奇芬表示，以最近股市劇烈波動來看，確實會讓很多人失去信心，甚至思考定期定額投資要不要暫時出場觀望？
她個人的看法，存退休金是10年、20年的計畫，以後回頭看會發現，短線股市波動，正好提供進場的好機會，建議既然是存10年、20年，就不要隨便中斷理財計畫；但是不同族群投資方向不同，30歲左右年輕人，可以積極一點，全部定期定額投資，40歲中年人兼顧攻擊和防守，50歲以後的資產要穩健。
朱岳中也認為不用太緊張，定存、股票、保險、基金，存退休金的工具有很多，重點是要提早起步。
他說，以基富通的好好退休平台來說，4,000檔基金當中，光是台股基金，10年平均報酬率超過8%以上的，至少就有100檔，你可以在考慮個人風險承受度之後，挑選適合自己的投資標的。
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