少打手機借錢容易 信貸審核出現新準則

評析：很有趣的新觀點，參考看看囉。

少打手機借錢容易 信貸審核出現新準則
2015-12-12 09:28 經濟日報 編譯 謝汶均



圖／經濟日報提供

全世界仍有四分之一人口因為沒有銀行帳戶、信用分數和金融身份而無法借貸，但情況已開始改變。

數家新創公司表示，他們已能透過監測手機使用行為及其他個人習慣，評估貸款申請人的信譽，進而將這20億人帶入國際金融體系。

新創公司評估的項目有許多種，例如，若借款人不會等到手機電量快用完才充電，則他們也會傾向以同樣態度對待債務支出。如果借款人接到的電話比打出去的還多，他們還債的比率也會比較高。另外，表現良好的借款人在申請貸款時通常言簡意賅；表現較差的借款人則會寫得長篇大論。

儘管這些評估項目看起來非常難取得，現在卻已經有40家公司投入這個全新領域，一些公司也已獲得來自Paypal共同創辦人提爾（Peter Thiel）及eBay創辦人歐米迪亞（Pierre Omidyar）的資金。這些公司在開發中國家透過手機評估信用分數、提供貸款，並藉此削減傳統貸款人將金融商品出售給新興中產階級的成本。對華爾街來說，這代表又有新的潛在資產類別可供投資—在新興市場裡對消費者發放的零售貸款，將成為推動未來全球經濟成長的引擎。

在西北大學擔任金融學教授的克里斯汀生（Paul Christensen）說：「如果這當中的任何一個模式成功了，將會在金融服務及國際發展領域衍生出龐大商機…一個全新的市場將會被開啟。」

這些新創公司表示，由於人們愈來愈常使用手機進行金錢交易、瀏覽網頁、使用社群媒體、進行心理測驗，貸款人因此能在數秒內完成評估借款人的信譽，傳統的貸款人則需花費許多力氣才能取得這些資料。

追根究柢來說，這些公司認為，他們取得的資料就是摩根大通銀行（JP Morgan）創辦人摩根（John Pierpont Morgan）100年前所提出、評估信譽的最佳要素—性格。這些公司藉此解放「不曾與銀行打過交道」的成年人，這些人大多來自新興市場，而麥肯錫管理顧問公司（McKinsey）公布的數據顯示，在2025年之前，新興市場的年消費將上看30兆美元。

為了評估可信度，一些新創公司還設計專門的調查表。EFL Global公司設計了一個30分鐘的測驗，讓貸款申請人不需網路連線、只要有行動裝置或電腦就能作答。RevolutionCredit公司也設計了拼圖等遊戲，一方面測試貸款申請人的可性度，另一方面也教導申請人一些基本的財金知識。


圖／經濟日報提供