數位理財通／房貸轉檯 先計算三成本

評析：除了政府規費跑不掉外，其他成本都未必會有。

版主幾年前就辦過轉貸，就只付了政府規費， 其他一毛錢都沒付！

違約金通常超過3年就不會有，就算要，違約金的算法通常是貸款餘額乘以一比例，但只要把餘額歸零，就不會有違約金(新貸款銀行會幫你代償)。

新貸款銀行手續費為了搶生意，往往都不收手續費。這點很好談的。

只要有時間自己跑地政事務所(要跑兩趟)，代書費一樣可以省，代書費少說一萬多，特別請假去都划算，新貸款銀行也會step by step教你怎麼辦。其實很簡單，只要資料帶齊，沒多久就可以辦好。

數位理財通／房貸轉檯 先計算三成本
2020-04-03 23:22:30經濟日報 記者 林子桓

全球掀起降息風，我國央行也跟進降息1碼，國內存款戶雖然大受影響，但借款戶卻省下許多利息費用，以個人來講，不論是背房貸、信貸、車貸或卡債，都可享福，除此，公股更加碼降息1碼，可能會掀起一波轉貸，但其實轉貸需留意原貸款銀行違約金、新貸款銀行手續費與代書費等三大成本，建議相差0.5個百分點以上，才值得考慮轉貸。

據金管會1月底統計，八大公股銀行承作的房貸戶共有約97萬戶，總貸款餘額是3.5兆元，整體房貸市佔率比重近五成，平均每人貸款約361萬元，土銀、台銀及合庫分別坐落八大公銀前三大。疫情對產業衝擊甚大，部分勞工族群也大受影響，為此行政院也下令所有銀行在放款上要充分反映1碼外，公股銀行更是加碼，千萬元內房貸及其他消費性貸款再額外降息1碼與2碼，其中房貸總計降息2碼，為期半年時間。

以舊有專案來試算，降息後，公銀先前祭出的專案利率貼近1%，青年安心成家購屋貸款更低於1%，由於加碼方案目前只有公股銀行配合，民營仍再考慮是否跟進。公股銀行主管表示，詢問熱度確實有升溫，可能這半年內會掀起一波轉貸潮。

至於公銀加碼的降息優惠，較民營銀行省下多少利息費用。若以1,000萬元計算，半年內可額外省下12,500元，每月約省下2,000元的利息費用，若其實原貸行與新貸行的利差不大的話，轉貸後的費用不見得划算。

不過，其實轉貸前，民眾得須注意幾項成本費用，有時候利率相差不大時，可能額外收取的費用加計後，反而還比較划算。住商不動產企研室經理徐佳馨表示，若本身繳款紀錄、銀行往來信用良好，最好先與原貸款銀行爭取降息，避免轉貸花費的成本。

徐佳馨指出，由於優惠只有半年時間，若轉貸所要付出的成本高於半年可省下的利息錢，就不一定適合轉貸，尤其是房貸快繳完的族群，留在原有貸款行較為划算，並撥電話詢問，替自己爭取更多優惠，比較恰當，反之，假如利差加上成本後，仍划算，就可以考慮轉貸。

徐佳馨表示，轉貸需留意三大成本，包含原貸款銀行違約金、新貸款銀行手續費與代書費。轉貸時原貸款銀行會收取違約金，計算標準各銀行不同，一般銀行綁約期限約兩至三年，在轉貸前最好詢問清楚是否還在合約期間內，否則就會被收違約金。

轉貸到新銀行，新銀行也會收取手續費用，主要有四部分，包含房屋鑑價費、帳務管理費、徵信手續費、轉貸代償費等；另要額外支付代書代辦費及代塗銷費，同時，也需要注意新貸款銀行是否有額外條件，如搭配買房貸壽險或理財產品等。


圖／經濟日報提供