聯合報 ／ 記者陳雅玲 2023-01-02 09:00美國西北互助保險公司調查，Z世代（泛指1995年至2009年出生）預設退休年齡59歲，Yahoo去年公布退休理財白皮書，國人普遍想在60歲退休；新世代想退休的年齡比過去來得更早，但若退休金準備不足，可能會進入貧窮狀態，就算經濟無虞，提早退休恐怕沒有想像中輕鬆，人力專家、高齡研究專家都建議，持續工作可能是比提早退休更好的事。
平均餘命逐年增 退休金不再適用過去觀念
內政部公布2021年國人平均壽命為80.86歲，顯示國人平均餘命逐年增加，當國人平均餘命延長，退休金的準備已經不再適用過去計算方式，人力銀行104高年級資深協理李明倫說，當大家希望退休年齡早一點，第一個要考量的就是經濟條件。
一般來說需準備1000萬到1500萬元，這是以在退休之後，每個月開銷4萬元來計算，退休後還有20年餘命約準備1000萬元，或是30年準備1500萬元。
以公務人員來說，每月退休金相對藍領階級高，約3萬到5萬元左右，藍領階級的每月退休金約在2萬元上下，勢必退休得要往後，或是兼職、接案，才能滿足退休金準備，很多人一開始沒有算清楚自己的退休金有多少，礙於經濟問題，退休後仍必須重新就業，才能支應生活開銷。
國人普遍想提早退休，該怎麼評估自己的最佳退休年齡？中正大學高齡跨域創新研究中心主任郝鳳鳴說，每個人的狀況不同，尤其55歲以後差異更大，法定退休年齡無法一體適用，他建議可依個人身心狀態、經濟能力、社會參與、技能、家庭關係、體能評估，坊間也有很多工具協助評估退休年齡。
對高齡風險、健康識能認知不足 衝擊退休生活
若想退休，最重要的還是要建立高齡觀念，因為一般人對高齡的風險、健康識能都認知不足，恐將衝擊退休後的生活，再來要考量自己的技能跟工作的狀態，工作的技能若符合雇主期待，也很有成就感，就應該繼續工作，不然就要增強自己的技能或是設法轉業。
另外，還有健康與經濟也要列入評估，特別是經濟部分，在老年的基本需求、消費狀況、通膨、物價指數都要計算，有些人在退休前累積財富不足，退休後就會進入貧窮狀態，不如持續工作。
Yahoo公布的預期退休年齡調查，多數人60歲想退休，郝鳳鳴認為很令人憂心，日本曾做過研究，在2007年出生的日本孩子，平均餘命將是107歲，等於從60歲退休到過世有超過40年的時間，如果健康狀態都維持得很好，卻沒有積極的社會參與，不管對社會或個人都不是好事。
60歲退休後 恐還有30年時間都很健康
郝鳳鳴不建議國人這麼早退休，以前60歲退休後，健康狀態可能只剩三四年，現在60歲退休，可能超過30年的時間都很健康，如果沒有喜歡的工作或活動，日子要怎麼過。
郝鳳鳴說，很多50多歲退休的軍警人員就是活生生的例子，很多軍警退休人員的工作、技能經驗很豐富，退休後每天沒事做，時間只剩下用來批評政府，怨天尤人的功能，很容易提早退化失智。
104曾開出一個高年級實習生職缺，居然有上市公司總經理退休面試，他告知面試人員退休後過得很痛苦，小孩長大、太太忙自己的工作，他每天無所事事，也不好意思去打擾別人，自己的能力跟經驗沒地方發揮，每天在家睡到睡不著。
李明倫說，他遇過很多退休人士，因為太多時間不知道要幹嘛，覺得沒事做非常痛苦，當你真的可以一直玩一直玩，玩到最後根本不好玩。
若真的要提早退休，要先思考退休後，可以做什麼事情，例如發展第二專長興趣，做一些事情換取退休成本，他認為，以現在少子化讓勞動力嚴重不足的狀況，退休後想重返職場，只要健康狀態不錯，想要重返職場會比過去更有機會。
他舉例，專業人士退休可以在104高年級平台做顧問，或是用過去的經驗提供人資相關的諮詢，有專業技能的可以當講師上課、演講，藍灰領階級的退休人士可以從事門檻不高的服務人員。
盤點未來退休資源 累積經濟收入
要怎麼做退休準備，李明倫說，104開了退休的八堂必修課，包含食衣住行、財、醫、養、3C使用，40歲到45歲左右就應該要開始為退休做準備，盤點自己未來的退休資源，在退休前先把本業做好，累積經濟收入，退休後要變成顧問職或是變現才有本錢。
郝鳳鳴指出，除非退休後能找到自己喜歡的活動，持續參與，否則他還是建議就算到了規畫的退休年齡，仍要持續工作，但可以把工作的定義變廣，不一定是受雇，朝九晚五，可以是有報酬的參與社會事務，兼職或加入勞動合作社承攬工作，並深層的思考，要過什麼樣的生活。
郝鳳鳴說，國人對退休的期待跟認知，與實際狀況背離非常明顯，沒有想到當生活失去喜歡的工作，也沒有喜歡參與的活動，會是一件很恐怖的事情，政府要盡快因應，否則未來退休後的資源不足、人力缺工等問題，將替社會帶來很大的危機。
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