買儲蓄險 別被話術騙了

評析：這該是常識，但絕大部分的保戶卻都搞不清楚，一些保險業務員也總是故意以「預定利率」、「宣告利率」來呼嚨保戶，實在糟糕。尤其這兩年市場利率越來越低，儲蓄險大賣，多是因為保險業務員以「穩賺不賠及利息遠高於定存」的話術來吸引客戶！

保戶除了要知道「預定利率」、「宣告利率」並不等於實際的利息外，還要知道幾件事：

1.儲蓄險至少要綁6年，若提前解約有可能不但拿不到利息，還可能出現本金虧損。但作定存提前解約，只會利息被打8折，也就是利息少拿一點而已，本金一定不會虧損。您願意犧牲至少6年的資金流動性嗎？

2.當下利率幾乎是歷史最低，未來要再走低的可能性與空間都不大，走升的機會反而大很多。但現在買了儲蓄險得被綁至少6年，換句話說未來若升息，保單將可能得不償失。

3.儲蓄險不能抗通膨，但現在通膨已逐漸浮現。未來儲蓄險將遭臨「貶值」風險。

4.有些人喜歡買外幣計價的儲蓄險，孰不知匯率風險更是難測，賺一些微薄利息卻賠掉大筆匯差時有所聞，過去這幾年澳幣、人民幣都是血淋淋的例子，這兩年一堆人改狂買美元保單，但美元正處歷史高點，不正是幾年前澳幣、人民幣的歷史重演...

買儲蓄險 別被話術騙了
2016/07/17 11:28:27 經濟日報 記者韓化宇／台北報導 

利率低、市場波動又劇烈的年代，報酬穩定的儲蓄險，成了資產避風港。壽險業者提醒民眾，買儲蓄險前，切勿有二個錯誤的觀念：穩賺不賠及利息遠高於定存。

保險業務員或銀行理專在推銷儲蓄險時，最常用的行銷話術就是，「儲蓄險是保本商品，保證能拿回本金」。然而，保本的前提是前幾年不能解約，否則別說利息，可能連本金都拿不回來。

業者指出，儲蓄險保單會附上解約金表，詳列每年的解約金。基本上，解約金是隨保單年期遞增而逐年降低，民眾購買前應詳細比較，若經常會有資金需求的人，不宜貿然投入儲蓄險。另外一個常見的銷售話術，就是儲蓄險的利息比定存高。業者提醒，保單的利息不等於實際報酬率，而要看內部報酬率（IRR）。

簡單來說，一段期間後取回本息，扣掉中間的費用及解約金，本息金額比所繳保費多出多少，由此推算出IRR。

如果太早解約，扣掉較高的解約金，IRR可能比1年期定存利率還不如。

業者還提醒，儲蓄險雖然是活得愈久、領得愈多，但若未來升息，利率走揚，銀行定存利率也有可能超過儲蓄險報酬率，民眾購買前要考慮類似的利率變動風險。