行政院開房貸水龍頭！拍板新青安排除銀行法72-2引法界譁然：行政命令大於法律？
0xJigglypuff by 0xJigglypuff 2025-09-04 in 台灣
行政院 4 日拍板，決定自 9 月 1 日起將新青安貸款排除在《銀行法》第 72-2 條放款上限之外。這道決策被視為對「房貸荒」做出的緊急回應，可能試圖在挽回近期因房貸違約問題而困擾的民生部分，但在法律層面，行政命令能否凌駕明文法律限制，也成為市場與學界關注焦點。
政策背景：新青安與房貸荒
新青安貸款自 2023 年 8 月上路，協助 39 歲以下青年降低購屋門檻。根據《經濟日報》 4 日報導，至 2025 年 7 月底已核貸近 13 萬戶、金額約 9,900 億元。然而《銀行法》第 72-2 條規定，住宅與企業建築放款總額不得逾存款與金融債 30%。公股銀行平均比率已達 27.61%，合庫銀行更逼近 28.38% 的內控警戒，放款空間急速收斂，引發年輕購屋族「貸不到款、交不了屋」，甚至有人因無法貸款而付出數百萬違約金的困境。
而公告排除後，銀行可將新青安貸款自總量管制基數中剔除，等同釋放額外放款額度。金管會統計顯示，房貸違約率在各類授信中最低，短期風險可控。財政部同步要求公股行庫落實 5P 授信原則，加強審核自住需求、排除人頭與投機。金管會也重申：
「銀行不得要求借款人強搭房貸壽險，或進行不當推銷。」
在配套到位情況下，行政院判斷此舉可縮短核貸時間，暫緩房市信貸緊縮。
法律人譁然：行政命令能否凌駕法律？
而該行政命令也引起法律界人士譁然，消息在今日迅速引起許多知名律所非議，其中一名國貿、商法領域之從業律師以訊息對動區回應：
這恐開創了史上首例未先修法就放寬銀行規定首例，在嚴謹且保守的銀行法規範與制定目的與背景下，這樣的做法恐已違反基本法律原則與道德，尤其商法界人士非議，我個人認為法律應該堅持守在社會道德的最佳底線。
據瞭解，《銀行法》第 72-2 條為立法院通過的強制性規範，用以控制不動產授信集中度。行政院此次以院會決議方式，將特定貸款剔除計算基準，並非修法而是行政命令，等同調整法律適用範圍。依《中央法規標準法》，行政命令應在法律授權範圍內執行，不能創造或排除法律義務。若立法理由並未授權行政部門得以「指定項目免計」，學理上恐涉逾越授權。
市場人士也透露擔憂，一旦此法領先（precede）成為常態，未來不同政策需求都可能循相同模式要求豁免，金融管制穩定性恐受挑戰。
不過行政院主張，新青安貸款由國庫與行庫共同負擔利息補貼，政策屬社會福利措施，且本案不變動銀行現行總放款額度，而是調整計算基礎，風險仍受其他資本適足率與備抵呆帳規範節制，認為並未違反法律精神。
後續觀察：風險管理與市場回饋
消息傳出後，營建股出現奇蹟般「盡數漲停」，相比於其他因關稅孱弱的板塊，房地產股票更像是台灣政治性決定的因素。
而行政院借由行政命令「開小門」提供青年購屋支援，目的是解除深陷新青安房貸違約燃眉之急，不要讓政策成為坑民陷阱，但是否政策錯誤後仍以行政命令保護，並在違法邊界上尋求政治空間，業界人士自有評論。
未來若要避免重複爭論，必定由立法機關參與討論是否進一步就特殊政策進行放寬，或要求釋憲、要求定期回到國會報告，將是政策制度走向合理化的方向。對政府、銀行與購屋族而言，如何在可負擔住房與金融穩定之間維持平衡，仍是一場持續進行的拉鋸。
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