2021-04-10 08:30經濟日報 記者葉憶如／台北報導台鐵408車次太魯閣號日前發生重大傷亡事故，造成約51人死亡、約200人受傷，許多家庭跟著破碎，這場台鐵史上重大傷亡事件背後，讓大家發現國人死亡與意外保障嚴重不足。
台灣保險滲透度全球第一，每人平均有2.5張保單以上，但根據各壽險公司揭露此次太魯閣事件理賠資料顯示，五大壽險保戶平均每人死亡給付不到209萬元，最高的是國壽285萬元，若不是靠台鐵及工程車投保旅客責任與強制險的450萬元基本死亡給付，有些家人身故連要買墓地、喪葬費都不夠，對四口以上的家庭來說，恐怕也得面臨短期家庭困頓的經濟危機。
此次太魯閣重大事件，多家壽險公司第一時間就啟動緊急應變救援，許多志工奔赴現場，立即設立臨時服務櫃檯，整個清明兒童連假幾乎泡湯，假期都在不斷統計更新保戶最新傷亡情形，儘速完成理賠將死亡給付與加碼的慰問金交到保戶家人手中，以解他們緊急資金需求。
國內最大壽險公司國泰人壽統計此次台鐵災難，250人傷亡中有101人為國壽保戶，其中21人不幸身故（含學團3人），不算受傷醫療部份，身故理賠金近6,000萬元。等於平均死亡給付每人285萬元，這已是此次意外事故中的平均最高死亡給付金額。次高的是南山人壽的平均每人死亡257.69萬元。
其他前五大壽險公司，包括富邦人壽有11名保戶身故，死亡給付平均才僅130萬元不到，中壽3名保戶身故平均才120萬元，新壽有10名保戶身故平均死亡給付了101.1萬元。
甚至富邦產險統計有8位保戶不幸身故只領走了傷害險身故金608萬元，等於每人平均才領走75萬元。
台鐵事故後國泰人壽志工團隊第一時旬於花蓮分公司出發，分五路至4家醫院及花蓮殯儀館...
台鐵事故後國泰人壽志工團隊第一時旬於花蓮分公司出發，分五路至4家醫院及花蓮殯儀館進行關懷與服務。/國壽提供
看到各家保險公司陸續公布理賠金額，卻讓許多人訝異！怎麼死了51個人，各家保險公司賠的死亡給付金都這麼低？有保險公司主管直言「看了都心酸，從列出的清單來看，有些人保障不足，意外險少之又少，壽險理賠更是有限」。
政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆表示，台灣從利率走低以來，讓純保障的保險變得比較貴，尤其是終身壽險，過去許多美其名為壽險的商品，主要目的是「儲蓄」而不是「保障」，國人保險滲透率全球第一，但是買的多是「類定存」、儲蓄的替代商品，確實純保障，尤其死亡給付的比重是低了一些。
到底一個人死亡保障要準備多少金額才夠用、才算適當呢？
彭金隆分析，多少才夠因人而異，有些業者也有說是雙十原則（收入十倍）的說法，但若得負擔家計的一家之主來看，一般四口之家年開銷約50~100萬元來看，需準備最少五年的緊急因應資金，如果不幸身故，其家人還可正常生活約5~10年來算，一般建議壽險或意外險保額至少要買到500萬元以上，意外險需意外才賠，壽險是理賠最簡單，也是最基礎必要。
為解決國人死亡保障不足的問題，金管會去年7月開始實施新制，一舉提高壽險的死亡門檻，要求各家保險公司賣的壽險保單裡面「死亡給付」的比重要拉高。亦即民眾過去花100元買壽險保單，其中90元用於儲蓄、10元用在死亡保障，新制調高後，15元用在死亡保障、儲蓄就會降至85元，換言之，民眾可用低保費，買到高保障。
台鐵事故後國泰人壽志工團隊第一時旬於花蓮分公司出發，分五路至4家醫院及花蓮殯儀館...
台鐵事故後國泰人壽志工團隊第一時旬於花蓮分公司出發，分五路至4家醫院及花蓮殯儀館進行關懷與服務。/國壽提供
今(2021)年金管會再度推動「第六回生命表」取代第五回生命表，間接影響民眾新買的壽險保單「純保費」，若以投保年齡平均20~60歲、20年期定期壽險試算，7月上路後純保費可望降30%，希望透過降價讓國人更願意買純保障型的壽險，以解決國人死亡保障不足的現象。
台灣產、壽險公司合計不到五十家，年收保費3.6兆元，真正保障型商品比重卻不高，去年推死亡門檻新制上路時，保險局長施瓊華受訪時曾表示，過去因為大環境的關係，保險公司開始賣儲蓄型的商品。
「發展到最後，保障成分已非常低，民眾繳納的保費與獲得的保障差不多，或者再多一點點而已，這樣就脫離保險的本質，」施瓊華說，沒有辦法發揮保障的功能，賣這樣的保險，不是保險公司該做的事。」
這一次太魯閣悲歌，驗證了保險界名言「明天與意外誰先來？永遠沒辦法預料」。能給事故發生第一時間給足保戶要的保障，才是保險該有的本質，保險公司存在的真正價值。
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