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2015年4月4日星期六

少子化扶養比上升 我的退休金多少才足夠?

評析:需要多少退休金,端看自己退休後想過怎樣的生活,以及打算幾歲退休。想早退休,或是想過著優渥的退休生活,那自然得多存一些退休金。

以年化報報率10%來計算是不切實際的,以過去15年的市場狀況來看,有個7%就已經是高標的,若以股票型商品來看,連5%都很難。這意謂著要不就是得每月多存錢,要不就是得提早做準備,才存得到需要的金額。

文中的估算法是以退休後需要的總金額到死前全花光的情況下,來估算需要的準備年限與金額,這其實也不太對。因為即便進入退休階段,過去累積的退休金還是可以產生孳息。例如存到2000萬後退休,這兩千萬以現在的定存利率來算,一個月就可以大約有2.25萬的利息收入。若是改買配息基金的話,甚至可以在不動用本金的情況下,光靠每月配息就足以因應基本生活開銷。這意謂所需的退休金可以再少一點。不過多準備總比準備不足來得安心。

少子化扶養比上升 我的退休金多少才足夠?
2015-03-30 07:14:10 聯合報 記者周小仙/台北報導 



台灣少子化扶養比例逐年上升,盡早退休準備越顯重要,根據摩根投信連續兩年抽樣調查20歲以上有投資經驗的台灣民眾顯示,民眾對退休所需財源仍太過樂觀,摩根投信執行董事劉玲君指出,以每日生活支出,納入通貨膨脹率及退休餘命等因子試算,2000萬元是較符合現代人需求的退休金金額。

今年聯合報與摩根投信共同合作調查,發現有近三成的民眾認為,需要累積「1000萬元至1500萬元」的退休金,才能安穩過退休生活,此比率比起去年高達近半數民眾認為只要「1000萬以下」的退休金即足夠,來得進步不少。

多數估千萬元以下

但就2014年及2015年的調查結果來看,都是「1000萬元以下」的比率高,分別達48.9%及31%。摩根投信執行董事劉玲君表示,由此可見,投資人並未仔細考量通貨膨脹率,及退休後可能產生的臨時性醫療支出,退休觀念仍顯不足。

專家估要2千萬元

以60歲退休來估算,劉玲君說,國人平均壽命約80歲,退休後生活約20年,退休後花費因人而異,以每個月3萬元來推估,過去20年台灣消費者物價指數平均為1.25%,但隨著物價水準逐年上揚,建議保守預估為2%,這樣推算下來,退休金大約需準備1500萬元,若再加計看護費及醫藥費,退休金總數很可能要準備2000萬元,再對照調查結果,不難發現國人對於退休金準備明顯低估。

不過,劉玲君指出,進一步比對二年的調查結果,2015年已有超過六成的投資人預估退休金在1000萬元以上,對照2014年僅47%,成長了近兩成之多,而且,2015年準備2000萬元以上退休金的投資人達20.9%,也明顯高於2014年的18.3%,投資人逐漸意識到退休金準備的重要性,同時也開始建立正確的退休觀念。

愈早開始準備愈好

劉玲君說,退休金的準備愈早開始愈好,才能將投資年限拉長,並透過複利效果有效累積退休金。以25歲投入職場、55歲退休為例,大約有30年的工作時間,以年化報酬率10%來試算30年後的總收益,大約每個月投資金額需達1萬元才夠。

但對社會新鮮人來說,每月投資1萬元或許負擔過重,劉玲君建議,社會新鮮人還是應每月固定提撥3000元來做為退休金規劃,之後隨著薪水上升,再逐步調高每月投入金額,千萬別因現在拿不出1萬元而放棄投資。

根據試算,即使每個月只投入3000元,以年化報酬率10%、30年期計算,總收益還可獲得683萬7900元,更何況未來還會隨薪水成長而增加投資金額,提高退休金報酬。劉玲君建議,在不影響生活的情況下,當薪資成長到一定階段,建議以薪資的1/4來做退休金規劃。

另外,投資標的選擇也要因應年紀而有所調整,劉玲君強調,年輕時可從積極型開始,再漸漸調整至穩健型到保守型,尤其越接近退休年齡,風險承受度逐漸降低,投資標的就要更加保守,也就是投資配置應該減股增債,並適度配置配息型商品,才能安心享受悠閒的退休生活。

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