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2021年12月11日星期六

金融銷售大改革/七旬老人竟被推銷20年保單 金管會將要求長天期商品別賣銀髮族

評析:除非法律明文禁止,否則如何杜絕類似問題?而且,在已明確告知下,若高齡者仍願意購買,金融機構有何道理不賣?

金融銷售大改革/七旬老人竟被推銷20年保單 金管會將要求長天期商品別賣銀髮族
2021/12/03 經濟日報 記者邱金蘭/台北報導
防堵高齡金融剝削,金管會玩真的。金管會近期要求,金融機構販售商品給高齡者,應有更多考量,原則上,最好不要出售長天期、流動性低,及複雜的高風險新商品給老人家。

經濟日報今年以《高齡者,你被金融剝削了嗎?》新聞專題,入圍曾虛白、卓越新聞報導獎,同時還拿下今年消費者權益報導獎特優。歲末年終,經濟日報再度檢視政府防堵高齡金融剝削最新進度,有不少新發現。

據了解,金管會主委黃天牧近期已兩度親自召集各局處首長,會商如何防範高齡金融剝削問題。除了幾場已上路的外部金檢外,金管會還要金融機構「內部自清」,確實落實公平對待高齡者。

近期,金管會內部也正全面盤點法規、要求相關金融業公會訂定自律規範並納入內控等方式,準備在明年第1季祭出新一波措施。



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防高齡金融剝削 明年Q1有新做法

黃天牧10月間在立法院財委會答覆立委吳秉叡質詢時指出,專案金檢在核保、KYC(認識客戶)、KYP(認識商品)等都有看到缺失,連同場外監理發現的缺失,會通案檢討改進,希望明年第1季前落實,以保障高齡者金融消費權益。

據了解,檢查局日前已針對金檢缺失,提出多項強化監理措施建議,包括第一,KYC作業,檢查發現部分業者的風險屬性評估表設計有問題,無法有效辨識高齡者的風險承擔能力,應針對銀髮族客戶,專門設計符合其特性的風險屬性評估表。

第二,KYP方面,也應納入銀髮族特性,例如不要賣長天期、低流動性商品等。

第三,行銷時應提供可閱讀性的白話文契約,並放大字體。

第四,強化對銀髮族異常交易的監控,包括事前檢視及事後確認。

金管會官員表示,銀行局、保險局及證期局正針對檢查局提出的建議事項,進行研議並採取相關作為。

知情官員表示,原則上,三局都會在現行KYC、KYP、行銷或招攬規定中,特別針對高齡者作強化規定,部分透過自律規範、部分透過法規落實。

防老人買到長天期、低流動商品

以銀行局及證期局為例,KYP方面,將針對高齡者專門訂定商品風險等級評估機制,不能賣給老人不合適的商品。

過去檢查發現有些金融機構的商品風險分級中,未考量中途解約不保本等風險,很容易讓銀髮族買到一些長天期、流動性低的結構型商品。

官員說,結構型商品交易對手是銀行,有些設計是到期才還本,如果提前解約就會有損失,像這類商品流動性都很低,年長者如果急需資金時,就無法支應;金檢也發現對70多歲老人銷售20年期保險商品,也很誇張。

因此,商品風險等級的評估,應該針對老人有更多的考量因素,像天期較長、流動性低、複雜高風險新種商品等,都要充分反映對高齡者的風險等級,才不會讓老人買錯。

官員表示,有了精準的商品風險等級評估機制後,原則上老人應該就不會買到這類不合適的商品,目前初步規劃應不會採取完全禁止作法,以免衍生更多爭議。

金融機構除非已跟高齡客戶充分溝通,否則不能賣給長天期、低流動性商品,但如果金融機構已充分揭露並告知可能風險後,老人還是堅持要買,金融機構恐怕也很難禁止。

去年期貨公會為保護年長者,對70歲以上長者拉高期貨交易門檻,結果引來部分投資人不滿,批評歧視長者,因此,主管機關在強化對銀髮族金融消費權益保障的過程中,也須留意長者的投資權益問題。

防範高齡金融剝削 金管會還做了哪些事

在今年5、6月,經濟日報推出《高齡者,你被金融剝削了嗎?》系列專題,點出國內不少金融機構在追逐業績下,不少理專、保險業務員罔顧KYC、KYP,賣給老人家不適合商品,引發金管會重視,也推了不少保護高齡者措施,一起來了解。

1、針對25家金融機構展開專案金檢

2、指示金融消費評議中心研議建立金融剝削資料庫

3、明年起公平待客原則評分項目增列高齡者等弱勢族群保護等。

10月起,金管會更發函給銀行、保險、證券等所有金融機構,要求內部稽核針對銀髮族金融消費缺失態樣,加強查核。


11月召開的各金融業內部稽核座談會上,也將銀髮族金融消費保護檢查缺失列入討論議題,要內部稽核注意加強查核。等於是除了外部金檢外,也要金融機構「內部自清」,確實落實公平對待高齡者。

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