2021/12/03 經濟日報 記者邱金蘭／台北報導防堵高齡金融剝削，金管會玩真的。金管會近期要求，金融機構販售商品給高齡者，應有更多考量，原則上，最好不要出售長天期、流動性低，及複雜的高風險新商品給老人家。
經濟日報今年以《高齡者，你被金融剝削了嗎？》新聞專題，入圍曾虛白、卓越新聞報導獎，同時還拿下今年消費者權益報導獎特優。歲末年終，經濟日報再度檢視政府防堵高齡金融剝削最新進度，有不少新發現。
據了解，金管會主委黃天牧近期已兩度親自召集各局處首長，會商如何防範高齡金融剝削問題。除了幾場已上路的外部金檢外，金管會還要金融機構「內部自清」，確實落實公平對待高齡者。
近期，金管會內部也正全面盤點法規、要求相關金融業公會訂定自律規範並納入內控等方式，準備在明年第1季祭出新一波措施。
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防高齡金融剝削 明年Q1有新做法
黃天牧10月間在立法院財委會答覆立委吳秉叡質詢時指出，專案金檢在核保、KYC（認識客戶）、KYP（認識商品）等都有看到缺失，連同場外監理發現的缺失，會通案檢討改進，希望明年第1季前落實，以保障高齡者金融消費權益。
據了解，檢查局日前已針對金檢缺失，提出多項強化監理措施建議，包括第一，KYC作業，檢查發現部分業者的風險屬性評估表設計有問題，無法有效辨識高齡者的風險承擔能力，應針對銀髮族客戶，專門設計符合其特性的風險屬性評估表。
第二，KYP方面，也應納入銀髮族特性，例如不要賣長天期、低流動性商品等。
第三，行銷時應提供可閱讀性的白話文契約，並放大字體。
第四，強化對銀髮族異常交易的監控，包括事前檢視及事後確認。
金管會官員表示，銀行局、保險局及證期局正針對檢查局提出的建議事項，進行研議並採取相關作為。
知情官員表示，原則上，三局都會在現行KYC、KYP、行銷或招攬規定中，特別針對高齡者作強化規定，部分透過自律規範、部分透過法規落實。
防老人買到長天期、低流動商品
以銀行局及證期局為例，KYP方面，將針對高齡者專門訂定商品風險等級評估機制，不能賣給老人不合適的商品。
過去檢查發現有些金融機構的商品風險分級中，未考量中途解約不保本等風險，很容易讓銀髮族買到一些長天期、流動性低的結構型商品。
官員說，結構型商品交易對手是銀行，有些設計是到期才還本，如果提前解約就會有損失，像這類商品流動性都很低，年長者如果急需資金時，就無法支應；金檢也發現對70多歲老人銷售20年期保險商品，也很誇張。
因此，商品風險等級的評估，應該針對老人有更多的考量因素，像天期較長、流動性低、複雜高風險新種商品等，都要充分反映對高齡者的風險等級，才不會讓老人買錯。
官員表示，有了精準的商品風險等級評估機制後，原則上老人應該就不會買到這類不合適的商品，目前初步規劃應不會採取完全禁止作法，以免衍生更多爭議。
金融機構除非已跟高齡客戶充分溝通，否則不能賣給長天期、低流動性商品，但如果金融機構已充分揭露並告知可能風險後，老人還是堅持要買，金融機構恐怕也很難禁止。
去年期貨公會為保護年長者，對70歲以上長者拉高期貨交易門檻，結果引來部分投資人不滿，批評歧視長者，因此，主管機關在強化對銀髮族金融消費權益保障的過程中，也須留意長者的投資權益問題。
防範高齡金融剝削 金管會還做了哪些事
在今年5、6月，經濟日報推出《高齡者，你被金融剝削了嗎？》系列專題，點出國內不少金融機構在追逐業績下，不少理專、保險業務員罔顧KYC、KYP，賣給老人家不適合商品，引發金管會重視，也推了不少保護高齡者措施，一起來了解。
1、針對25家金融機構展開專案金檢
2、指示金融消費評議中心研議建立金融剝削資料庫
3、明年起公平待客原則評分項目增列高齡者等弱勢族群保護等。
10月起，金管會更發函給銀行、保險、證券等所有金融機構，要求內部稽核針對銀髮族金融消費缺失態樣，加強查核。
11月召開的各金融業內部稽核座談會上，也將銀髮族金融消費保護檢查缺失列入討論議題，要內部稽核注意加強查核。等於是除了外部金檢外，也要金融機構「內部自清」，確實落實公平對待高齡者。
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