過頭了……投資型保單新增六不規範

評析：這等於宣告保險公司又一商品陣亡了！！唉...保險業一年比一年難過，原以為顧XX下台後會比較好，沒想到黃XX更嚴苛...

這幾年保險業陸續有儲蓄險、目標到期債、失能險、長照險陣亡，現在再加一個附保證給付險...

很明顯的，金管會的原則是誰熱賣我就砍誰...也不能說金管會無理，但真正過了的是金管會！！

過頭了……投資型保單新增六不規範
工商時報 彭禎伶 2020.12.04壽險業承諾過頭了，保險局喊卡。投資型保單將新增加「六不」原則，一是附保證給付不得超出身故保證類型，二為附保證給付金額，最多不得超過保戶總繳保費，三是附保證的月撥回類全委保單，淨值一旦低於8美元，不得再撥回，四是保證費率不得一率到底，必須分性別、年齡收不同保證費率，五為不得承諾保戶資金立即投資，六為保單不得有不停效保證。

保險局長施瓊華近日與保險業者開會，大致上敲定新六不規範，僅在立即投資條款上，請壽險公會再評估提供的必要性及可能因此條款承擔的風險，這部分暫未完全拍板。


投資型保單買氣大幅提升，躉繳、月月撥回類全委投資型保單更是目前主流。據壽險公會統計，今年前10月投資型保單新契約保費達2,625億元，佔所有新契約保費的35％左右，其中八至九成都是月撥回類全委保單。


壽險業者也強力推動投資型附保證機制，訴求保戶活著領月配息，身故保證一定給付金額，還可作資產完整傳承；或保證資本市場下跌時，仍有一定的月退俸金額等，讓保險局覺得壽險業者又將投資型保單當儲蓄險在賣，決定新增六不原則：

一是投資型保單保證機制，僅限身故保本，即所謂的GMDB保單，其餘保證滿期、保證最低提領，即GMMB、GMWB等都不同意。

二是身故保證最多不得逾保戶總繳金額，即險公司不得額外加碼，例如保證1.06倍總繳保費等，都會增加利差損風險。

三是月月配息型保單，可能侵蝕本金，壽險公司若保證保本，亦有過高的風險，因此基金淨值低於8美元時，不得再月月撥回，即現行有公司推7.5美元以上仍月月撥回者，就不可以附保證給付。

四是保證費率要分年齡、性別收取不同保證費用。

五是不得有保費立即投入資本市場選擇權，即保單有契撤期，若承諾保戶立即投資，契撤期間資本市場即大跌，保戶撤銷契約的投資損失將成爭議，保戶若想立即投資，可以直接買基金。

六是不得承諾保單不停效機制，因為過於複雜，易生爭議。