附保證投資型保單 恐停售
工商時報 彭禎伶 2020.09.05
壽險公司預言「最具成長潛力」的保單，可能要夭折了。保險局發現壽險公司頻頻送審或推出新的「附保證投資型保單」堪稱「花樣百出」，將原本應由客戶自行承擔的投資風險攬到自身，成為由壽險公司保證給付的壽險保單，保險局將限制「附保證範圍」，一些現售保單恐面臨停售。
附保證型保單一般分為保證身故給付，即被保險人身故時，最少可領回已繳保費1～1.06倍，也是目前台灣市場上最常見的種類。另外還有保證最低滿期給付，即滿期時可拿回本金加計利息，如過去的連動債保單就類似可保本保息，但現在已絕跡。
還有保證最低年金金額，是保單年金化後，保證保戶拿回不低於一定金額的年金，但台灣保戶不愛保單年金化，都愛單筆領回；保證最低提領金額，保證每期一定領回的金額或到一定年齡時，總領金額不低於一定數字。
低利率時代，傳統儲蓄險已賣不動，壽險公司改推投資型保單，目前最紅的就是月撥回型類全委保單，但保戶擔心資本市場波動，退休金被吃掉，壽險公司便提供附保證機制，保戶可月月撥回當退休金，身故時保證至少領回已繳本金，可作為資產傳承。
據壽險業統計，今年上半年附保證型投資型保單新契約保費達204億元，佔整體投資型的13.9％，比去年上半年的48億元，成長325％，甚至賣贏去年全年115億元的銷售量，的確是今年成長幅度最大的保單類型。
但保險局發現，壽險公司想「保證」的範圍越來越大、越來越多元，如有公司申請要保證「鎖高」，即替保戶鎖住報酬率最高時的資產規模，有公司則想保證更多的身故領回，保險局表示「不能無限制的保證」，把投資型保單設計成儲蓄險或壽險公司掛保證的壽險，完全是劍走偏鋒，且可能增加經營風險、創造新的利差損。
保險局原本要求壽險業全數停售附保證投資型保單，但壽險業者爭取保留附保證身故給付（GMDB），最後保險局表示，近期將公佈投資型保單可附保證的範圍，超出者即必須停售。
兩款保單爆客訴 限期改善
客訴都到金管會了。保險局盯上「失能扶助險」及「理賠連結重大傷病卡的保單」，指失扶險將意外險當健康險在賣，造成損失率大增、再保公司不願承保，重大傷病卡保單是將理賠依據轉嫁健保署，遭健保署「抗議」，保險局要求兩類保單自律、改善，兩週內提報方案。
失扶險即前幾年熱賣的「類長照」保單之一，訴求依失能（舊稱殘廢）等級表啟動給付，有些訴求最高給付50年，有的則是保證給付180～200個月，前年底就傳出再保公司陸續不承保，各公司保單紛紛停售、改款，去年此類保單新契約保費應破200億元。
保險局表示，失扶險原本應該是意外造成的失能才給付，但銷售過程越賣越寬，連疾病造成的失能都說可理賠，造成理賠率升高，再保公司不願承保，壽險公司理賠從嚴，引發糾紛，亦或是只能找等級較差的再保公司承接，保險局說：「這就異常」。
對於已銷售的失扶險，保險局要求「必須以有利於保戶的方向解釋」，即銷售過程若不符合當初保單設計原意，仍是要朝對保戶有利的方向去從寬認定，儘可能理賠，但新的保單必須「自律」，從合理訂定保費、明確釐清保障範圍、確定有再保公司承接等三方向去訂定自律規範，二周內交到保險局討論。
第二款被盯上的保單是訴求理賠明確、只要拿到健保重大傷病卡就理賠的保單，遭健保署向金管會「客訴」，控訴壽險業將理賠認定工作「嫁禍」到健保，造成民眾逼著健保署加速開重大傷病卡，或一天到晚有保險公司來詢問重大傷病卡事宜，造成健保署的困擾。
其次是健保署表示重大傷病卡的定義隨時會檢討，可能剔除或增減範圍，保險局認為保單若綁定「浮動」指標，容易發生理賠糾紛。
第三是保戶可能已符合重大傷病狀態，但未及申請卡片，就不幸身故，保險局認為不能只以重大傷病卡為理賠單一依據，還是必須要看病癥作理賠標準，不能說「沒卡就不理賠」。
保險局要求壽險業者對重大傷病卡保單檢討內容妥適性，不得以重大傷病卡為單一理賠依據，同樣是兩週內將改善方案報到保險局。即未來又會重回以病況為主要理賠依據。
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