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2020年6月27日星期六

千金難買兩真理 勞保比國保更強大!國保比商業保險超值

評析:很重要的關鍵:勞保優於國保,國保又優於商業保險。

不過國保最大問題在於繳費期長,到時還領不領得到是一大疑問?雖說政府一定會盡全力讓國保不破產,但所有社會保險都一樣,每次改革結果都是繳費越來越多,請領越來越少!

長期而言,商業當然不會比社會保險好,商業保險本來就是補社會保險的不足。如果政府可以提供完善的社會保險,那絕大部分的民眾就不須買社會保險。然而羊毛出在羊身上,社會保險越完善,民眾勢必繳越多的稅,大家願意嗎?像丹麥可說是全世界稅率最高的國家,個人所得稅60%(各種稅負合計)起跳,對應超好的社會福利,但大家願意這樣嗎?更重要的,還要有好的政府效能。在台灣,這顯然是不可能的!

商業保險的繳費彈性較大,有多少能力繳多少錢。而且較短時間就可請領,不用等到年齡到,這是國保做不到的。

千金難買兩真理 勞保比國保更強大!國保比商業保險超值
2020-06-26 11:06經濟日報 記者孫中英/專題報導

新冠肺炎疫情籠罩,百業蕭條,公司行號裁員一波接一波。勞工一失業,離職「退保(被退勞保)」次日起即轉為「國保(國民年金保險)」。

雖然勞保銜接國保,看似對我們的保障無縫接軌,然而國保的保額低,發生事故後能請領到的給付金額遠低於勞保。儘管政府再不改革,勞保有可能破產,讓不少人有不靠譜的擔憂,然而專家告訴你,維持勞保被保險人身份,還是遠比加國保更為有利。

勞保、國保給付差很大

勞工保險專家、錠嵂保經大裡營業處執行處經理林定樺指出,員工被公司資遣時未繼續留在原單位加保、或自公司退休、但還未達到可請領勞保年金的年齡,都會在退勞保之後的次日起,立即被動轉成國保。

當你的社會保險保障「從原先的勞保轉為國保時」,此時,因為國保月投保金額降至只有1萬8282元,比勞工基本工資2萬3800元還低,代表你的保障將會被「縮水很大」。

林定樺多年服務經驗中,曾碰到許多自勞保轉國保後,不幸發生保險事故的案例。有位陳先生(化名)被公司資遣時49歲,他在不同公司累計的勞保年資已有25年。陳先生想等60歲時領取「減額勞保老年年金(提前五年所領金額會打八折)」,在等待空窗期間,他的投保身份從勞保轉成國保,沒想到才加國保1年,陳先生就因為車禍過世。

此時,陳先生因為是國保被保險人,家屬能領到的喪葬給付,是按照國保被保險人死亡當月「月投保金額(目前為18282元)」一次發給五個月,即18282x5=9萬1410元。陳先生的家屬雖有機會領到國保遺屬年金給付,但有條件限制、且金額不多。

若陳先生是在具有「勞保」身份時過世,他的喪葬給付金額為前六個月的平均月投保薪資一次發給五個月。陳先生被資遣時是公司高管,勞保月投保薪資達45800元,一次發放五個月有22.9萬元 (45800x5)。光是喪葬給付,勞保就比國保多出13萬多元。

若陳先生是在勞保有效期間內過世,且有符合條件的遺屬,還可就勞保「遺屬年金、遺屬津貼」二擇一擇優領取。依陳先生年資換算下來,家屬每月可領遺屬年金為8874元=「45800元x25年年資x1.55%(勞保所得替代率)x50%」。勞保遺屬津貼則為一次領取137.4萬元=「45800x30個月」。但陳先生因為在國保保障期間內過世,且條件不符合勞保規定,儘管先前已有25年勞保年資,竟統統不算數。

以陳先生的案例,自勞保轉成國保身份後出事,勞保年資因此付諸東流,似乎相當可惜。但林定樺也說,依照大法官釋字第549號解釋文的精神,包括勞保、國保等社會保險的目的,均是照顧「被保險人」,而不是照顧被保險人家屬,因此,社會保險的死亡給付不應被視作遺產,自然不是發越多越好,這是大家必須有的觀念。但很多勞工在瞭解國保與勞保差異時,都希望繼續加勞保,不然就是祈禱在國保保障期間內,千萬不要出事。

要符合條件、勞保國保年資才能「併計」

勞保局網站上大大的標題寫著「勞保湊國保,也能領年金!」這句話,讓很多勞保年資不足、尤其不滿15年,無法請領勞保老年年金給付者,對國保充滿期待。

林定樺說,這是政府為鼓勵勞保年資不足者,加保國保,以符合領取年金資格,也因此,勞保國保年資「併計」,於請領老年年金給付時,的確有大幅放寬。

舉例來說,假設65歲王太太勞保投保年資12年、國保年資5年。12+5=17年,的確符合「年資合計滿15年」可請領勞保老年年金資格。然而王太太在請領年金給付時,「勞保與國保年資仍必須分開計算」;即王太太的勞保老年年金,還是只能拿「12年x平均月投保金額x1.55%(勞保所得替代率)」,不能被誤解為可以拿17年計算。

林定樺說,勞保跟國保兩種社會保險,月投保金額不同、保費負擔不同、所得替代率也不同;因此,在發放保險給付時,投保年資自然不可能「加在一起算」而是各依國保、勞保規定,及各自的年資分別核算之後,再合併發給。

以王太太的例子,因為當事人已滿65歲,已符合可同時領取勞保老年年金及國保老年年金資格。假設王太太勞保平均月投保金額45800元,每月可領勞保年金給付為「8519元=45800x12年勞保年資x1.55%」。國保年金每月則可領「1188元=18282(國保月投保金額)x5年國保年資x1.3%(國保所得替代率)」,二者合計,王太太每月可領取兩種老年年金給付,共9707元。

林定樺提醒,若「國保」被保險人發生失能保險事故,經診斷為重度以上身心障礙、並經評估沒有工作能力,符合請領「國保身心障礙年金給付」條件者,若先前有勞保年資,可選擇與勞保年資「併計」;此時,國保、勞保年資也是各自計算,最後再由勞保局合併發給。亦即,當事人除了可領國保身心障礙年金,還能領勞保失能年金給付。

三點建議不讓勞保斷保

由於勞保各式給付都遠優於國保,勞工切記,不要隨便退勞保。林定樺就說,他絕不會讓自己的勞保被斷保。近期因為新冠股肺炎疫情,的確讓很多人丟了工作。針對失業勞工,林定樺有三點建議。

首先、失業勞工還是可在原投保單位繼續加保勞保,但勞保年資要滿15年。林定樺說,依「勞保條例」第9條之1規定,勞工被裁減或資遣,只要勞保年資滿15年,可透過原投保單位繼續參加勞保,直到符合請領老年給付之日止。但這種方式加保,政府僅補助二成保費、勞工保費自行負擔比率提高為八成。若在職時投保,員工只須支付二成勞保保費。

失業後,繼續在原單位加保,勞保保費自原先的負擔二成提高到八成,可能很多人無法負荷。林定樺第二點建議,是可考慮找個自營工作、例如賣早點,並於適當的職業工會加保,此時,保費自行負擔比率為六成,比負擔八成為輕。第三、就是繼續受僱。目前多數失業者,都因為疫情影響,然而疫情總有一天會過去,林定樺說,即使失業,勞工也應保持自己競爭力,想方設法繼續找工作。

國保投報率優於商業儲蓄險

講了半天,國保保障好像極其寒酸,但這是跟「勞保」比。林定樺說,如果沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的民眾,例如家庭主婦,每月有1000元預算可以買保險,他會建議一定拿這1000元來繳國保保費,而不是去買商業儲蓄險。

為什麼?林定樺說,因為國保的投資報酬率遠高於商業儲蓄險,且國保保費,政府有補助。他舉例,假設張太太35歲離開職場、回歸家庭,投保國保30年。目前國保保費每月987元、若30年不變,30年後張太太的總繳國保保費支出為「35萬5320元(987元x12個月x30年)」。

張太太在65歲時可領國保老年年金給付時,選擇以「月投保金額x保險年資x1.3%」公式領取,每月可領「7130元=18282元(假設30年不變)x30年x1.3%」。

林定樺說,拿張太太的「保費支出35.53萬/年金給付7130」=49.8個月,代表張太太只要「月領國保年金達50個月」就可拿回所有已繳保費,即領四年多就能「回本」。此外,國保還有身心障礙年金給付及生育給付,只要財務無虞,國民年金還可領到終身。

但現在利率越來越低,商業保險、尤其是傳統儲蓄險保費越來越貴,市場已找不到一張傳統固定利率的儲蓄險「還本金領個4、5年就能回本」。可見,跟商業保險比起來,國保有其價值,沒有其他社會保險保障的民眾,還是必須重視。當然若只是靠社會保險,就想過一個安穩的退休生活,也不可能。政府能提供的只是「讓你不會餓死」,美好的退休生活,終究還得靠自己努力。

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