千金難買兩真理 勞保比國保更強大！國保比商業保險超值

評析：很重要的關鍵：勞保優於國保，國保又優於商業保險。

不過國保最大問題在於繳費期長，到時還領不領得到是一大疑問？雖說政府一定會盡全力讓國保不破產，但所有社會保險都一樣，每次改革結果都是繳費越來越多，請領越來越少！

長期而言，商業當然不會比社會保險好，商業保險本來就是補社會保險的不足。如果政府可以提供完善的社會保險，那絕大部分的民眾就不須買社會保險。然而羊毛出在羊身上，社會保險越完善，民眾勢必繳越多的稅，大家願意嗎？像丹麥可說是全世界稅率最高的國家，個人所得稅60%(各種稅負合計)起跳，對應超好的社會福利，但大家願意這樣嗎？更重要的，還要有好的政府效能。在台灣，這顯然是不可能的！

商業保險的繳費彈性較大，有多少能力繳多少錢。而且較短時間就可請領，不用等到年齡到，這是國保做不到的。

千金難買兩真理 勞保比國保更強大！國保比商業保險超值
2020-06-26 11:06經濟日報 記者孫中英／專題報導

新冠肺炎疫情籠罩，百業蕭條，公司行號裁員一波接一波。勞工一失業，離職「退保（被退勞保）」次日起即轉為「國保（國民年金保險）」。

雖然勞保銜接國保，看似對我們的保障無縫接軌，然而國保的保額低，發生事故後能請領到的給付金額遠低於勞保。儘管政府再不改革，勞保有可能破產，讓不少人有不靠譜的擔憂，然而專家告訴你，維持勞保被保險人身份，還是遠比加國保更為有利。

勞保、國保給付差很大

勞工保險專家、錠嵂保經大裡營業處執行處經理林定樺指出，員工被公司資遣時未繼續留在原單位加保、或自公司退休、但還未達到可請領勞保年金的年齡，都會在退勞保之後的次日起，立即被動轉成國保。

當你的社會保險保障「從原先的勞保轉為國保時」，此時，因為國保月投保金額降至只有1萬8282元，比勞工基本工資2萬3800元還低，代表你的保障將會被「縮水很大」。

林定樺多年服務經驗中，曾碰到許多自勞保轉國保後，不幸發生保險事故的案例。有位陳先生（化名）被公司資遣時49歲，他在不同公司累計的勞保年資已有25年。陳先生想等60歲時領取「減額勞保老年年金（提前五年所領金額會打八折）」，在等待空窗期間，他的投保身份從勞保轉成國保，沒想到才加國保1年，陳先生就因為車禍過世。

此時，陳先生因為是國保被保險人，家屬能領到的喪葬給付，是按照國保被保險人死亡當月「月投保金額（目前為18282元）」一次發給五個月，即18282x5＝9萬1410元。陳先生的家屬雖有機會領到國保遺屬年金給付，但有條件限制、且金額不多。

若陳先生是在具有「勞保」身份時過世，他的喪葬給付金額為前六個月的平均月投保薪資一次發給五個月。陳先生被資遣時是公司高管，勞保月投保薪資達45800元，一次發放五個月有22.9萬元 (45800x5)。光是喪葬給付，勞保就比國保多出13萬多元。

若陳先生是在勞保有效期間內過世，且有符合條件的遺屬，還可就勞保「遺屬年金、遺屬津貼」二擇一擇優領取。依陳先生年資換算下來，家屬每月可領遺屬年金為8874元=「45800元x25年年資x1.55%（勞保所得替代率）x50%」。勞保遺屬津貼則為一次領取137.4萬元=「45800x30個月」。但陳先生因為在國保保障期間內過世，且條件不符合勞保規定，儘管先前已有25年勞保年資，竟統統不算數。

以陳先生的案例，自勞保轉成國保身份後出事，勞保年資因此付諸東流，似乎相當可惜。但林定樺也說，依照大法官釋字第549號解釋文的精神，包括勞保、國保等社會保險的目的，均是照顧「被保險人」，而不是照顧被保險人家屬，因此，社會保險的死亡給付不應被視作遺產，自然不是發越多越好，這是大家必須有的觀念。但很多勞工在瞭解國保與勞保差異時，都希望繼續加勞保，不然就是祈禱在國保保障期間內，千萬不要出事。

要符合條件、勞保國保年資才能「併計」

勞保局網站上大大的標題寫著「勞保湊國保，也能領年金！」這句話，讓很多勞保年資不足、尤其不滿15年，無法請領勞保老年年金給付者，對國保充滿期待。

林定樺說，這是政府為鼓勵勞保年資不足者，加保國保，以符合領取年金資格，也因此，勞保國保年資「併計」，於請領老年年金給付時，的確有大幅放寬。

舉例來說，假設65歲王太太勞保投保年資12年、國保年資5年。12+5=17年，的確符合「年資合計滿15年」可請領勞保老年年金資格。然而王太太在請領年金給付時，「勞保與國保年資仍必須分開計算」；即王太太的勞保老年年金，還是只能拿「12年x平均月投保金額x1.55%（勞保所得替代率）」，不能被誤解為可以拿17年計算。

林定樺說，勞保跟國保兩種社會保險，月投保金額不同、保費負擔不同、所得替代率也不同；因此，在發放保險給付時，投保年資自然不可能「加在一起算」而是各依國保、勞保規定，及各自的年資分別核算之後，再合併發給。

以王太太的例子，因為當事人已滿65歲，已符合可同時領取勞保老年年金及國保老年年金資格。假設王太太勞保平均月投保金額45800元，每月可領勞保年金給付為「8519元=45800x12年勞保年資x1.55%」。國保年金每月則可領「1188元=18282（國保月投保金額）x5年國保年資x1.3%（國保所得替代率）」，二者合計，王太太每月可領取兩種老年年金給付，共9707元。

林定樺提醒，若「國保」被保險人發生失能保險事故，經診斷為重度以上身心障礙、並經評估沒有工作能力，符合請領「國保身心障礙年金給付」條件者，若先前有勞保年資，可選擇與勞保年資「併計」；此時，國保、勞保年資也是各自計算，最後再由勞保局合併發給。亦即，當事人除了可領國保身心障礙年金，還能領勞保失能年金給付。

三點建議不讓勞保斷保

由於勞保各式給付都遠優於國保，勞工切記，不要隨便退勞保。林定樺就說，他絕不會讓自己的勞保被斷保。近期因為新冠股肺炎疫情，的確讓很多人丟了工作。針對失業勞工，林定樺有三點建議。

首先、失業勞工還是可在原投保單位繼續加保勞保，但勞保年資要滿15年。林定樺說，依「勞保條例」第9條之1規定，勞工被裁減或資遣，只要勞保年資滿15年，可透過原投保單位繼續參加勞保，直到符合請領老年給付之日止。但這種方式加保，政府僅補助二成保費、勞工保費自行負擔比率提高為八成。若在職時投保，員工只須支付二成勞保保費。

失業後，繼續在原單位加保，勞保保費自原先的負擔二成提高到八成，可能很多人無法負荷。林定樺第二點建議，是可考慮找個自營工作、例如賣早點，並於適當的職業工會加保，此時，保費自行負擔比率為六成，比負擔八成為輕。第三、就是繼續受僱。目前多數失業者，都因為疫情影響，然而疫情總有一天會過去，林定樺說，即使失業，勞工也應保持自己競爭力，想方設法繼續找工作。

國保投報率優於商業儲蓄險

講了半天，國保保障好像極其寒酸，但這是跟「勞保」比。林定樺說，如果沒有參加勞保、農保、公教保、軍保的民眾，例如家庭主婦，每月有1000元預算可以買保險，他會建議一定拿這1000元來繳國保保費，而不是去買商業儲蓄險。

為什麼？林定樺說，因為國保的投資報酬率遠高於商業儲蓄險，且國保保費，政府有補助。他舉例，假設張太太35歲離開職場、回歸家庭，投保國保30年。目前國保保費每月987元、若30年不變，30年後張太太的總繳國保保費支出為「35萬5320元（987元x12個月x30年）」。

張太太在65歲時可領國保老年年金給付時，選擇以「月投保金額x保險年資x1.3%」公式領取，每月可領「7130元=18282元（假設30年不變）x30年x1.3%」。

林定樺說，拿張太太的「保費支出35.53萬／年金給付7130」=49.8個月，代表張太太只要「月領國保年金達50個月」就可拿回所有已繳保費，即領四年多就能「回本」。此外，國保還有身心障礙年金給付及生育給付，只要財務無虞，國民年金還可領到終身。

但現在利率越來越低，商業保險、尤其是傳統儲蓄險保費越來越貴，市場已找不到一張傳統固定利率的儲蓄險「還本金領個4、5年就能回本」。可見，跟商業保險比起來，國保有其價值，沒有其他社會保險保障的民眾，還是必須重視。當然若只是靠社會保險，就想過一個安穩的退休生活，也不可能。政府能提供的只是「讓你不會餓死」，美好的退休生活，終究還得靠自己努力。